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贷款基准利率下调10基点,有多大影响?历史房贷利率也会降吗?

时间:2023-06-21 11:37:03 来源:匀枫财技大兜底


(资料图)

从去年7月之后,LPR一直再未调整过,但是从去年到今年,我们的存款利率已经明显下调了20个BP以上。现在央行宣布,贷款利率终于降了,虽然仅仅只降了10个BP,也就是说只降了0.1%,但是这也算是一个好的信号。贷款利率迟迟不不降,其实对于经济发展促进,并不是好消息。

从2023年6月20日开始,央行宣布,贷款市场报价利率(LPR)调整为:1年期LPR下调10BP为3.55%,5年期以上LPR下调10BP为4.2%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。5年期及以上LPR利率下调,也就意味着买房的长期房贷利率也同样下调了,那么在6月20日之后签约的商业房贷利率也可以降低了。

从去年开始,政策调整上,可能想促进储蓄转化为消费,储蓄转化为投资。为此采用了很多方法来遇到储蓄的转化,包括金融业各种降低存款利率,而且从6大行到最小的村镇银行,不断地滚动下调利率。目前存款市场中,定期存款利率超过3.2%的储蓄产品已经寥寥无几。但是最终效果不佳,储蓄率仍然是高居不下。

其实仔细思考下,通过存款利率地下降,来引导储蓄进行转化,支持经济的持续发展,可能是一个不理想的政策选择,也是一个因果倒置的做法。我们更应该是经济正向发展,整个理财投资市场在复苏,民众手中的有效收入再增加,那么民众对于未来收入预期乐观,储蓄开始做消费和投资。

现在看来,虽然存款利率下调了,但是消费和投资以及理财市场并没有发生大的变化。拉动经济发展共有三驾马车,出口,投资和消费。现在推出的贷款利率下降,而引发的深刻变化,才是对于经济发展的三驾马车都是有着重要的影响意义,远远要大于存款利率下调的意义。

贷款利率下调,对于企业和个人来说,融资成本在降低,企业愿意进行扩张性的扩大再生产,而个人也愿意进行扩大性的消费。直接产生的促进后果就是鼓励出口、扩大投资以及拉动消费。而4月和5月的经济指标,其实很盼望着贷款利率的下调,证券市场那更是千呼万唤,现在终于有了松动的迹象。

如果继续维持储蓄存款的下降,而贷款利率不变,换来的仅仅只有银行等金融机构成本的降低和利润的增加。民众让利了,但是让大力没有进入到实体经济中,反而留在了金融机构之中,这更加是一个不好的信号。本来金融机构就应该服务于实体经济,它赚取的利润应该是全社会的平均利润率,而现在他赚取的利润率是远远高于实体经济,这是一个扭曲的经济现象。

随着此次五年期及以上LPR利率的下降,对于新房买卖和二手房买卖是一个直接的好消息,买房人的综合购房成本进一步降低。原来计算过100万房贷款,30年的贷款期限,LPR降低10个BP,月供减少的63元,累积30年期间,月供总额可减少2.3万元。

目前还有一个历史问题没有解决,那就是那些历史房贷利率仍然是在高位,已经买房的房贷人,仍然需要承担原来的高利率,压力很大,这一方面也应该进行调整。在之前已经有多个专家呼吁将历史房贷利率调整,降低现在房贷人的还贷压力,这样可以有效促进他们的消费,降低他们的生活成本。

后续LPR还会降吗?其实短期的5年之内贷款基准利率完全可以降到3.2%以下,5年期及以上的贷款基准利率完全可以降到4%以下。银行等金融机构仍然可以获得合理的利差收入,整个社会的融资成本有效降低,那么经济可以有效向上增长。

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